Me centraré más enérgicamente en el interés TAE, dado que es el que más nos relaciona con los depósitos y productos bancarios...

Ya he explicado que es la Tasa Anual Equivalente, pero...

¿Que se esconde detrás de este Interés y porqué muchas veces no recibimos en nuestra cuenta lo que nos ofrece el TAE?



El TAE incluye el interés nominal, con algunas comisiones y el descuento por las retenciones fiscales.

Aparece tanto en los productos financieros de ahorro, como en préstamos e hipotecas.

Para los segundos (préstamos e hipotecas) es el interés que mejor se aproxima a lo que se paga.

Voy a poner algunos ejemplos para encontrar el truco de alguna publicidad:



Ejemplo 1:  Cuenta ahorro ING Direct (la cuenta naranja):

	Alta rentabilidad todos los meses
	3% T.A.E.* Con la cuenta NARANJA ganará siempre, porque le ofrece alta rentabilidad mes a mes. Ábrase ahora su cuenta NARANJA y consiga un 3% T.A.E.* durante los 4 primeros meses. Y después, su dinero seguirá creciendo al tipo de interés vigente de la cuenta NARANJA, actualmente un 1,98% interés nominal anual (2% T.A.E.*).

Vemos que nos ofrecen un 3% TAE los 4 primeros meses, Pero realmente al cabo del año que voy a recibir? recibiré ese 3% al cabo de 4 meses?

Veamoslo en la misma calculadora que nos ofrecen (algo que siempre recomiendo hacer, calcular lo que nos vana dar antes de contratar nada):

http://www.ingdirect.es/html/estructura_abandono.asp

Aquí tenemos la calculadora de la cuenta naranja, una cuenta en la que podemos sacar nuestro dinero cuando queramos sin ningún tipo de problema.

Si calculamos a 4 meses la rentabilidad sobre 1.000€, vemos que nos ofrecen una rentabilida del 0,9% en esos 4 meses, es decir, vamos a tener 1.000€ 4 meses para ganar 9€. la TAE resulta ser del 3%. pero recibimos un 0.9% durante los 4 primeros meses.

La letra pequeña: "Abono mensual de intereses. Tipo de interés nominal anual 2,96% (3% T.A.E. durante 4 meses) aplicable a partir de la fecha del primer ingreso. Una vez transcurridos los 4 meses se remunerará al tipo de interés en vigor de la cuenta NARANJA, actualmente 1,98 % interés nominal anual (2% T.A.E.). Promoción exclusiva para nuevos clientes hasta el 10/09/09. ING DIRECT NV. Sucursal en España."

¿Nos merece la pena cambiarnos de banco por esta modesta cantidad? Es importante calcular lo que se va a ingresar, y estar seguros de ello, puesto que la publicidad muchas veces, no engañosa, pero si puede llegar a confundir fuertemente al ahorrador.



Ejemplo 2:

Si nos ofrecen un depósito al 5% TAE a un mes, que rentabilidad vamos a ganar?

Pues muy sencillo, tenemos 3 opciones para saberlo:

1- Pedimos la información financiera del producto y buscamos la TIN, pero fijándonos que es a un mes, y no a un año, si lo encontramos a un año, recordad dividirlo entre 12 meses.

2- Por internet, o en la entidad, pedimos que nos digan lo que vamos a ganar.

3- Dividismos entre 12 mensualidades el 5% ( 0.41%) y lo aplicamos a nuestro dinero, por ejemplo 1.000€, de los beneficios que nos reportaría (4.1€) le quitamos el 18% que va incluido en el TAE, que nos queda en 3.362€,

Por tanto la rentabilidad total durante el mes que hemos tenido el producto ha sido del 0.362%. ( un TIN anual del 4,344%).


Todas las entidades financieras suelen tener una calculadora para calcular los intereses que nos van a generar los productos financieros. En el Banco de España encontramos estos simuladores:


Para calcular un la TAE de un préstamo (hipotecario o personal)

http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_tae.htm


Para calcular el tipo de interés efectivo:

El tie es para calcular el interés simple, y el Interés nominal el compuesto, en este ejemplo, para saber lo que recibiríamos si se acumularan los intereses y a la vez generaran nuevos intereses.

http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_calculadora_tie.htm

Haceis las pruebas con 1.000€ y así sabeis diréctamente el dinero que supone al recibir los intereses.